Oprocentowanie stałe czy zmienne – jak mądrze wybrać ?
Przed przyszłym kredytobiorcą stoi obecnie nie tylko wybór banku, okresem kredytowania, ale także wyborem typu oprocentowania stałe czy zmienne. Decyzje należy podjąć mądrze i nie należy sugerować się nagłówkami typu “teraz oprocentowanie będzie już tylko spadać”. Bieżąca historia pokazuje, że trendy na rynku bardzo szybko potrafią się zmieniać.
Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą oprocentowania – co to jest ?
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem to taki, w którym wysokość twojej raty jest zależny od stałej marży banku oraz wskaźnikiem WIBOR 1M, 3M lub 6M w zależności jaki Twój bank stosuje w większości jest to wskaźnik 3M, ale np. PKO BP w swoich umowach stosuje WIBOR 6M, a ING Bank Śląski czy VeloBank – WIBOR 1M. I to właśnie od poziomu tego wskaźnika zależy Twoja rata. Aby w uproszczeniu wyliczyć Twoje oprocentowanie można przyjąć do równania [Marża banku + WIBOR = Oprocentowanie Twojego kredytu]. Jeśli wskaźnik ten rośnie to wysokość Twoich rat również będzie rosłą. Natomiast jeśli będzie spadał to raty również będą niższe.
Wybór finansowani z ratą zmienną może być opłacalny przy niskich stopach procentowanych, ale niesie ze sobą ryzyko wzrostu kosztów, gdy stopy procentowe pójdą w górę. Jeśli chcesz uniknąć błędów i dobrać najlepszy kredyt hipoteczny na rynku – skontaktuj się ze mną. Jako ekspert kredytowy poprowadzę Cię przez cały proces od wyboru oferty po uruchomienie kredytu jak również po w przypadku przeniesienia tego kredytu do innego banku.
W zależności od wybranej stawki — WIBOR 1M, 3M, 6M lub 1Y — jego aktualny poziom wynosi od 4,85% do 5,36%. Część analityków zakłada, że w najbliższym czasie może dojść do obniżek stóp procentowych. Przemawia za tym m.in. spadek inflacji do około 4%, czyli poziomu coraz bliższego celowi inflacyjnemu NBP.
Nadal jednak nie brakuje czynników, które mogą utrudniać szybkie obniżanie stóp. Należą do nich m.in. rosnąca gospodarka, niepewność dotycząca cen energii, wysoki popyt konsumpcyjny oraz ekspansywna polityka fiskalna.
Marża kredytu hipotecznego – co na nią wpływa ?
Marża banku to stały składnik oprocentowania zmiennego [Marża + WIBOR = Oprocentowanie]. Marża banku jest ustalana indywidualnie dla każdej umowy kredytu hipotecznego. Jej wysokość zależy m.in. od:
- cross-sellingu takich jak konto, ubezpieczenie na życie wykupione za pośrednictwem banku, ubezpieczenie nieruchomości z oferty, karty kredytowe czy deklaracji miesięcznych wpływów na konto np. w mBanku w promocji Intesive. Klient powinien zapewnić wpływy na konto na sumę min. 10.000 zł miesięcznie z tytułu wynagrodzenie, aby mieć niższą marże.
- wysokości wkładu własnego
- sytuacji na rynku i konkurencji
- rodzaju nieruchomości
- oceny ryzyka kredytowego
Im wyższa podana jest marża na umowie tym wyższe będzie oprocentowanie kredytu, czyli rata kredytu i całkowity koszt jaki trzeba będzie zapłącić za kredyt.
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą oprocentowania – co to jest?
W Polsce KNF (Komisję Nadzoru Finansowego) obliguje banki do oferowania kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. W większości są to kredyty ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat. Po upływanie tego okresu bank zaproponuje klientowi nową stawkę oprocentowania okresowo stałego na 5 lat jeśli klient nic nie zrobi to kredyt przejdzie na oprocentowanie zmienne oparte na ustalonej wcześniej marży podanej na umowie i zmiennym wskaźniku WIBOR.
Dlaczego warto rozważyć oprocentowanie stałe? Bo jest ono gwarantuje niezmienność raty przez okres 5 lat: Twoja rata nie wzrośnie nawet wtedy, gdy stopy procentowe pójdą w górę. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą uniknąć ryzyka wzrostu kosztów kredytu w przyszłości.
Oprocentowanie stałe vs zmienne – przykładowe wyliczenia
Obecnie na koniec lipca 2026 roku oprocentowanie okresowo stałe jest wyższe w porównaniu do oprocentowania zmiennego. Można powiedzieć, że jest to opłata za bezpieczeństwo i przewidywalność raty na 5 lat.
Wycinek z oprocentowania okresowo stałego
Oprocentowanie jesteśmy obecnie w stanie uzyskać na poziomie ok. 5,86% bez większego zaangażowania. Jeśli dodatkowo nieruchomość będzie EKO tj. będzie miała odpowiedni niski wskaźnik na zapotrzebowanie na energie nieodnawialna EP to jesteśmy w stanie dodatkowo obniżyć oprocentowanie jak również dla wybranych grup zawodowych banki przygotowały specjalne niższe oferty zarówna w oprocentowaniu okresowo stałym jak i zmiennym.
Wycinek z oprocentowania zmiennego
Jak widać powyżej przy obecnym poziomie WIBOR-U można skorzystać z kredytu z marża na poziomie 1,65% czyli oprocentowanie na poziomie 5,47% Uwaga! te oprocentowanie może się różnic w zależności od wysokości wskaźnika. Więc może zarówno jeszcze spać jak i urosnąć.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, a potem refinansowanie ?
Tak, obecnie jest to bardzo popularna forma zawierania umów z bankami. Klient przychodzi do banku X wnioskuje o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym na aktualnie obowiązującym oprocentowaniu, a późnij jeśli jest w opiece dobrego eksperta to pojawia się propozycja na przeniesienie tego kredytu hipotecznego na lepsze warunki do banku Y. Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego jest zdecydowanie mniej formalności jakie należy spełnić jak przy zaciąganiu kredytu na zakup czy budowę. Ale należy pamiętać, że to jest nowy kredyt hipoteczny i nowy bank weryfikuje ponownie zdolność kredytową. Może się zdążyć tak, że zaciągając pierwotny kredyt – zdolność była, a na nowy już nie.
Pomoc eksperta kredytowego.
I tu właśnie przychodzę z pomocą już na pierwszym spotkaniu analizujemy przyszłe scenariusze i dobieramy tak ofertę banku by byłą najkorzystniejsza w jak najdłuższym czasie.
Zapraszamy na bezpłatne konsultacje, które mogą się odbyć stacjonarnie jak i na wideo czy telefon
